Pada kali ini topik yang dibincangkan berkaitan menjadi penjamin kepada apa sahaja sebarang pinjaman yang akan dibuat. Nasihat saya berhati-hati jika bersetuju menjadi penjamin kepada rakan-rakan dan saudara-mara dan kepada yang ingin membuat pinjaman janganlah salah angapan kepada rakan-rakan dan sudara-mara kita yang tidak mahu untuk menjadi penjamin kerana mereka tahu resiko yang bakal di hadapi di masa akan datang.
Mari kita lihat akibat dan keperluan penting untuk menjadi
penjamin. Anda mungkin diminta oleh ahli keluarga atau kawan untuk menjadi
penjamin bagi pinjaman mereka. Baik fikirlah dengan berhati-hati sebelum anda
membuat sebarang keputusan kerana sebagai penjamin pinjaman, sekiranya peminjam gagal
atau enggan membuat bayaran, anda adalah terikat dari segi undang-undang untuk
membayar balik pinjaman tersebut. Sekiranya anda setuju menjadi penjamin,
pastikan sudah memahami ciri jaminan tersebut dan kesannya.
Kenapa penjamin diperlukan oleh Institusi Kewangan ?
Biasanya, menjadi penjamin adalah satu budi untuk rakan atau ahli
kekeluargaan dan ia bukanlah satu kesempatan untuk pelaburan. Ia tidak
mempunyai potensi untuk mendapatkan sifar keuntungan dari segi kewangan secara
jujurnya. Namun begitu, Institusi kewangan ingin memerlukan jaminan agar dapat melindungi pelaburan
mereka sekiranya terdapat peminjam yang gagal membayar bayaran balik yang
telah ditetapkan. Keadaan ini telah menunjukkan kekurangan pengetahuan terhadap
penjamin yang mengenai mereka mempunyai tanggungjawab kepada peminjam secara
sah.
 |
| Bahaya Menjadi Penjamin |
Bacalah sekiranya anda adalah seorang penjamin.
Apakah yang Anda Perlu Mengenai Tentang Penjamin?
Penjamin telah terikat dengan kontrak sah yang menyatakan tanggungjawab anda
untuk membayar hutang sekiranya peminjam gagal membuat bayaran. Ia adalah
sangat penting bahawa penjamin dapat memahami apakah maksud yang sebenarnya!
Terdapat beberapa langkah awal digalak digunakan seperti mendapatkan nasihat
daripada peguam anda agar dapat mengurangkan risiko meskipun anda perlu
membayar yuran guaman diri sendiri.
Ia adalah benar bahawa sesiapa pun boleh menjadi penjamin tetapi mestilah
memenuhi beberapa tuntutan undang-undang. Berikut adalah:
- Berumur 18
tahun ke atas
- Tidak
berada dalam keadaan bankrap
- Mesti
mempunyai keupayaan mental agar dapat memahami dokumen jaminan
- Mesti
sanggup menerima syarat tanpa terdapat tekanan dari rakan sebaya
Terdapat beberapa perlindungan akan diberikan kepada penjamin. Sekiranya
peminjam gagal membuat bayaran, institusi kewangan tidak mempunyai hak untuk
melaksanakan sesuatu tindakan kepada penjamin kecuali jika peminjam memintakan.
Penjamin tidak akan mempunyai obligasi setelah membuat bayaran hutang yang
akhir.
 |
| Fizo pun terkena akibat menjadi penjamin |
Apakah Hak dan Tanggungan Anda?
Penjamin haruslah berwaspada dengan hak perundangan yang berkenaan kepada
mereka sebelum dan selepas menandatangani kontrak. Mereka dibenar untuk mendapatkan
salinan surat jaminan dan dokumen lain yang berkaitan sebagai bukti perjanjian.
Dokumen ini boleh dijadikan sebagai bukti sekiranya terdapat kes tuduhan.
Ia juga berguna untuk mendapatkan maklumat yang mengenai dengan baki
tertunggak akaun peminjam untuk mengekalkan tab mereka. Ingatlah bahawa
walaupun mereka adalah individu yang anda mempercayai, ia tidak salahnya untuk
mengambil langkah tambahan. Hak untuk mendapatkan maklumat boleh
dilaksanakan sekiranya terdapat persetujuan daripada peminjam. Anda
perlulah berwaspada jika akses dinafikan.
Seperti yang disebutkan sebelum ini, ia hanyalah kekurangan potensi untuk
menjadi penjamin. Anda tidak akan mendapatkan rekod kredit yang baik walaupun
peminjam berjaya membayar pinjaman. Malah, penilaian kredit yang buruk akan
membataskan pelaburan pada masa depan. Jika terdapat sebarang keraguan dan anda
ingin menamatkan perjanjian jaminan, anda bolehlah melaksanakan hak anda untuk
meminta peminjam membayar semua pinjaman agar dapat melepaskan semua tanggungan.
Walau bagaimanapun, terma-terma dan syarat-syarat mungkin akan
berbeza.
Dokumen akan menentukan sebarang setakat tanggungan penjamin. Oleh itu, ia
adalah sangat penting bahawa penjamin mestilah menyedari apa kesan yang akan
ditanggung oleh mereka pada masa akan datang.
Apakah yang Boleh Dilakukan dan Tidak Boleh Dilakukan?
Prinsip-prinsip yang emas adalah tidak menandatangani dokumen yang tidak
dapat difahami dengan jelas apabila melibatkan sebarang perjanjian.
Undang-undang tidak akan menerima sebarang justifikasi yang tidak diperbadankan
dalam dokumen. Sesetengah individu mungkin akan rasa wajibnya untuk menjadi
penjamin kepada ahli keluarga mereka tetapi fakta adalah mereka telah memandang
keupayaan yang terlalu tinggi untuk membantu. Anda mestilah tidak bersetuju
sekiranya terdapat kes yang akan menimbulkan keraguan terhadap keupayaan
peminjam atau anda sendiri tidak mempunyai keupayaan untuk membayar pinjaman
jika peminjam gagal membayar pinjaman.
Beberapa butiran haruslah dimasukkan agar dapat mengelakkan kelemahan
tentangan sebelum menandatangani dokumen. Sekiranya anda tidak sengaja menjadi
penjamin seseorang, terdapat beberapa butiran yang harus penjamin memberi
perhatian adalah jumlah maksimum yang akan dijamin, terma-terma dan syarat-syarat
pinjaman, tandatangan daripada semua penjamin bersama dan nama penjamin.
 |
| Resiko menjadi penjamin |
Soalan yang Kerap Ditanya
S: Adakah penjamin dikena bertanggung kepada amaun yang dinaikkan jika
peminjam minta meningkatkan jumlah pinjaman daripada institusi kewangan?
J: Tidak. Amaun yang ditambahkan memerlukan jaminan yang berasingan dengan
andaian institusi kewangan memberikan ini dan ini adalah secara mengikuti hak
undang-undang. Anda mempunyai pilihan untuk menerima atau menolak jika peminjam
meminta anda menjadi penjamin lagi.
S: Adakah saya akan berada dalam keadaan bankrap
sekiranya peminjam gagal untuk membayar balik pinjaman?
J: Ya. Institusi kewangan boleh mengambil tindakan kebankrapan terhadap anda
untuk menyelesaikan hutang jika hutang tersebut adalah sama dengan atau lebih
daripada RM 30,000 sebagaimana yang ditetapkan oleh Akta Kebankrapan
1967.
Menjadi penjamin
kepada ahli keluarga atau rakan merupakan salah satu cara daripada mereka. Ia
adalah mesti untuk membantu orang yang memerlukan bantuan tetapi terdapat had
untuk segala-galanya. Penjamin haruslah mengetahui keupayaan mereka sebelum bersetuju
dengan sebarang dokumen secara sah. Jadi, anda mestilah fikir secara teliti dan
bijak sebelum menjadi seseorang penjamin.
 |
| Bahaya Menjadi Penjamin |
Ingat
Pastikan anda tidak
menandatangani dokumen kosong atau borang yang tidak lengkap. Jangan
menjadi penjamin kepada orang yang anda sangsi akan kemampuannya membayar balik
pinjaman. Sedar akan tanggungjawab yang perlu anda hadapi sekiranya terdapat
pindaan yang dibuat kepada terma dan syarat pinjaman.
Bukanlah mudah
sekiranya anda ingin menarik diri sebagai penjamin. Namun demikian, keputusan
terletak kepada institusi kewangan berkenaan, yang mungkin setuju dengan
penarikan diri anda dengan syarat bahawa anda perlu membuat pembayaran penuh baki
pinjaman. Ingat! Sekiranya
peminjam meninggal dunia dan tidak ada sumber alternatif, institusi kewangan
berhak menuntut bayaran daripada penjamin.
NASIB PENJAMIN APABILA PEMINJAM GAGAL MENJELASKAN BAYARAN
Penjamin sering mangsa apabila peminjam gagal membuat bayaran balik pinjaman yang dibuat daripada institusi kewangan.
Penjamin
dibahagikan kepada dua iaitu penjamin korporat dan penjamin sosial.
Orang yang menjadi penjamin sosial adalah orang biasa yang menjalani
kehidupan biasa. Biasanya penjamin sosial ialah orang yang menjadi
penjamin untuk menolong ahli keluarga sendiri atau kawan mereka bagi
pembelian kereta, rumah atau biasiswa tanpa mempunyai kepentingan
kewangan.
Jika penjamin sosial menjadi penjamin kepada peminjam
yang gagal membuat pembayaran balik kepada institusi kewangan, mereka
akan terperangkap di tangan institusi kewangan kerana mereka terikat
dengan undang-undang semasa tandatangan dokumen pinjaman sebagai
penjamin.
Penjamin bermakna jika apa-apa terjadi
atau apabila peminjam gagal melaksanakan tanggungjawab, maka penjamin
bertanggungjawab ke atas segala pinjaman tersebut.
Adakalanya
penjamin tidak tahu tentang kesan menjadi penjamin kepada peminjam yang
tidak bertanggungjawab. Mereka beranggapan bahawa tanggungjawab mereka
hanya sekadar menandatangani dokumen pinjaman bagi menolong peminjam
untuk mendapatkan pinjaman.
Terdapat juga penjamin yang tidak
tahu bahawa mereka telah dikenakan tindakan oleh institusi kewangan
akibat daripada kegagalan peminjam tersebut membuat bayaran kepada
institusi kewangan. Mereka tidak menerima sebarang surat daripada pihak
institusi kewangan apabila hendak mengambil tindakan undang-undang
seperti senarai hitam nama atau mengambil tindakan kebankrapan. Mereka
hanya mengetahui kedudukan mereka apabila permohonan pinjaman kewangan
mereka tidak diluluskan disebabkan nama mereka sudah disenaraihitamkan.
Akibat
daripada masalah tersebut, ramai penjamin yang tidak dapat menjalankan
kehidupan mereka seperti biasa. Mereka tidak dapat membeli rumah, kereta
atau apa sahaja yang melibatkan pinjaman institusi kewangan. Ada juga
penjamin yang dianiayai oleh ahli keluarga tersendiri dengan tidak
membuat bayaran pinjaman dan penjamin tersebut terpaksa membuat bayaran
bagi mengelakkan namanya disenaraihitamkan.
Jika seseorang
menjadi penjamin, mereka harus mengetahui kesan negatif jika peminjam
gagal membuat bayaran. Penjamin tidak boleh berprasangka baik bahawa
peminjam adalah seorang yang jujur dan akan melaksanakan
tanggungjawabnya.
Penjamin bertanggungjawab untuk menentukan
peminjam sentiasa membuat bayaran. Ini boleh dirujuk dengan institusi
kewangan untuk mendapatkan status bayaran pinjaman balik oleh peminjam.
Jika mengetahui bahawa peminjam gagal membuat bayaran, penjamin boleh
membuat tindakan yang tepat dan cepat sebelum pihak institusi mengambil
tindakan undang-undang.
Kebanyakan penjamin akan marah terhadap
institusi kewangan apabila tindakan undang-undang diambil ke atas mereka
kerana mereka merasakan mereka tidak bersalah atau tiada kaitan dengan
mereka. Mereka juga tidak bekerjasama dengan institusi kewangan atau
tidak mempedulikan tindakan undang-undang yang akan diambil nanti.
Bagaimanakah institusi kewangan boleh mengelak masalah penjamin?
Institusi
kewangan boleh mengubah cara memberikan pinjaman tanpa perlu ada
penjamin. Institusi kewangan juga harus menyelidik kedudukan kewangan
atau harta benda peminjam sebelum memberi pinjaman.
Jika
peminjam meninggal dunia, institusi kewangan patut menggunakan kaedah
alternatif seperti menjual harta-benda peminjam sebelum mengambil
tindakan ke atas penjamin.
Akta Kebankrapan 1967 juga melindungi
penjamin sosial yang terpaksa menanggung beban sehingga dikenakan
tindakan kebankrapan kerana kegagalan peminjam dalam pembayaran
pinjaman. Mengikut Akta Kebankrapan, institusi kewangan perlu mengesan
peminjam terlebih dahulu. Sekiranya gagal atau tidak dapat dihubungi,
barulah tindakan boleh diambil ke atas penjamin sosial.
Deivigarani Krishna
Pusat Khidmat Aduan Pengguna Nasional (NCCC)
 |
| Pastikan anda tidak
menandatangani dokumen kosong atau borang yang tidak lengkap |
share info untuk mereka yang akan menjadi penjamin.
https://loanstreet.com.my/ms/pusat-pembelajaran/risiko-dihadapi-sebagai-penjamin.my
http://www.akpk.org.my/happenings/news/press-release/id/332/berhati-hati-jadi-penjamin
http://www.konsumerkini.net.my/v1/index.php/berita-terkini/keselamatan/727-nasib-penjamin-apabila-peminjam-gagal-menjelaskan-bayaran
Baca atau muat turun (download) surat pekeliling Akauntan Negara Malaysia (PDF)
